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微信支付宝支付了数万亿美元，包裹着砷蜂蜜。_我的网站

虎口脱险

一 | 随着AEIS考试越来越近，新加坡教育部官网已经更新了2024年AEIS的最新考试信息：图源：SEAB官网现在，同学们已经可以前往新加坡考评局SEAB网站下载自己的准考证了。

二 | 2019年1月14日是国内第三方支付机构的特殊日子，是中国第三方支付业发展的重要时期。

三 | 这一天是中央银行向支付机构提取人民币客户准备金账户的最后期限。以支付宝和微信为首的第三方支付机构撤销了存款账户，数万亿客户的存款已存入统一银行人民银行，商业银行的相关账户已被撤销。如果你还没准备好准考证，或者还不清楚考前的注意事项，那就抓紧看看这份攻略吧！01 准考证下载流程 所有注册成功考生都会收到新加坡考试与评估委员会(SEAB)的电子邮件。

四 | 图源：SEAB官网根据邮件通知，在SEAB考生门户网站的个人账户(Candidate Portal)中检索和下载学生Entry Proof（也就是准考证）。登陆后页面跳转，注册使用的邮箱中会收到考生门户一次性密码(OTP)密码，这个密码会在1分钟后失效，所以要尽快完成输入！图源：SEAB官网输入后就可以下载准考证了，其中会注明考生编号Candidate’s Index Number、入学年级Admission Level、考试时间表Test Schedule和考试地点Test Venue等重要信息。考生在进入考场时，也必须出示相关的证明材料：准考证(Entry Proof)护照信息页复印件(近期换新护照的考生要带上旧护照复印件)注意，不要在Entry Proof或护照复印件上写任何东西。考试期间需要将准考证和护照复印件放在考试桌面上，以便核对。那么储备是什么呢？存完100%的储备金后，会对你我有什么影响？它对这个行业有什么影响？这样，小编就可以和你聊天了。

五 | 02 考试地点安排 根据官网消息，今年的考试地点在新加坡共和理工学院Agora Halls。首先，支付宝的存款支付、支付宝的起源和发展是我国第三方支付的基准，其发展过程也是具有代表性的。图源：学校官网以前AEIS都是在新加坡博览中心举行，交通还是比较便利。因此，我们以支付宝为主要例子。众所周知，支付宝最初是阿里巴巴淘宝平台的一种安全交易服务，后来又从这一服务发展而来。但是今年的考点却选在了五所理工学院中最偏远的共和理工举办，且该区域及其周边，缺乏酒店设施，给考生带来了不便。所谓的安全交易服务的逻辑是消费者在淘宝网上购物。付款后，款项不会立即转入卖方账户，而是先支付给支付宝。支付宝提醒卖家送货，买家确认收货后，支付宝支付货款给商家。就交通而言，最快捷的方式莫过于搭乘地铁系统中的红色或棕色线路，并在Woodlands（兀兰）站下车，但即便如此，从地铁站步行至活动地点仍需将近1公里的距离。

六 | 在网络购物发展的早期阶段，安全交易解决了买卖双方的信任问题，对提高淘宝平台的交易量起到了非常重要的作用。公积金的官方解释是“支付机构实际收到客户委托办理支付业务的预付款”。新加坡地铁线路图因此，在预订酒店时，建议优先考虑位于红色地铁线Novena（诺维娜）至Bishan（碧山）区间内的酒店，或者选择绿线Clementi（金文泰）站附近的住宿，并可通过在Jurong East（裕廊东）站换乘红色地铁线前往活动地点。无论选择何种路线，整个行程往返至少需耗时一个多小时，请参与者提前做好规划与准备。

七 | 03 考试物品准备 1.2B铅笔、橡皮、尺子、三角尺等作图工具；2. 蓝黑或黑色签字笔，禁止使用水彩笔或其他相近颜色的画笔；3. 文具必须放入透明塑料文件袋；4. 不可以带修正带或涂改液；5. S-AEIS考场冷气空调很强，建议带一件外套，穿长衣长裤，运动鞋(不可以穿拖鞋)；6. 学生护照原件和个人资料页的复印件(有效期要超过6个月)如果担心护照原件弄丢，可带复印件；7. 新加坡考试局发出的准考证打印件，可打印双面；8. 新加坡的学生证(如有)；9. 新加坡的家属准证(如有)。注：护照复印件和准考证打印件一定要带着，并且准考证上一定不能涂写；中学上午考完试，下午还需要检查文件入场。很难理解。事实上，您可以理解，在上述流程中，对于转账给商户的款项，它将留在第三方支付机构。这笔钱通常存放在第三方支付机构的账户里几天。不要低估这个“停留几天”。成功报名AEIS的同学们注意啦！ 孩子去新加坡参与考试，如何往返、如何住宿、交通怎么安排、饭食如何购买等等，无一不是难事。尤其是这次的考场位置很偏，不熟悉新加坡的交通是不容易到达的。数亿消费者每天花几天时间购物，这是不可想象的。就像一个大水池，水每天进出水池，但水池中的水总是稳定的。不用烦恼！课窝教育为此专门推出了，AEIS考试最强VIP考生考试团！VIP考生考试团行程时间2024年9月1日至2024年9月6日考试团费用18000元人民币考试团服务1.往返机票2.入境服务3.住宿安排4.电话卡5.交通卡6.接送机服务7.AEIS考场陪同参观8.AEIS考试送考9.AEIS考试当天中晚餐10.新加坡当地游玩考试团不包含： 行程中发生的个人费用；出入境个人物品海关征税，超重行李的托运费、保管费；因交通延阻、战争、政变、罢工、天气、飞机机器故障、航班取消或更改时间等不可抗力原因引致的额外费用；酒店内洗衣、理发、电话、传真、收费电视、饮品、烟酒等私人消费。另一方面，支付宝上的消费者余额和微信钱包的变化也被视为准备金支付。

八 | 这样，你就能知道这个数目有多大。下表显示了2017年6月至2018年11月支付机构准备金的规模。根据央行数据，2018年11月第三方支付机构准备金超过1.2亿元。我们在2018年粗略估计了一下。根据央行调查数据，2018年支付宝和财富的比例分别为47%和45%，市场总份额达到92%。如果我们估计的话，我们应该得到5000亿元或者5000亿元的支付金额和支付宝的支付水平。支付机构通常通过协议存款将这些准备金存入银行。这种协议存款的利率一般很高。小编明白，更多的词可以达到5%的年化水平。那么5000亿元存在于银行，什么也不做。在过去的一年里，大约有250亿元的利息。

九 | 即使对于第三方支付巨头，这个数字也非常大。有人说，支付机构被称为“下岗赚钱”。

十 | 共用自行车的押金也是如此。但事实上，支付机构是否“卧薪尝胆”并不是最重要的问题。

十一 | 问题是，存款准备金的所有权不属于支付机构，而是属于消费者或企业。第三方支付机构没有使用准备金的权利。当第三方支付市场迅猛发展时，对储备基金的监管总体上比较宽松。

十二 | 这样一笔巨款不可避免地存在于机构账户中，这将带来风险。到目前为止，支付机构挪用准备金的案件已经有很多，涉及数亿美元，构成了非常严重的财产安全问题。事实上，储备基金的集中是迟早的事情。

十三 | 早在2011年，中央银行就开始征求对支付机构客户准备金集中存放管理的意见；到2017年1月，中央银行通过公告明确了支付机构客户准备金集中存放的要求，平均比例为先存后存。假设约20%。2017年12月，央行对外宣布，2018年2月至4月，集中存款比例每月增长10%。但到2018年4月，集中存款比例仅调整到50%左右。2018年6月30日前，中央银行官网发布文件《关于支付机构客户准备金集中存放的通知》，大意是：2019年1月14日前，支付机构需在分支机构开立“准备金集中存放账户”。

十四 | 所有人都在。

十五 | 这个集中存款利率是100%。这就是我们1月14日所说的。第二，对行业有什么影响？储蓄100%集中存款，最直接的影响是支付机构，然后慢慢扩大到我们的普通消费者，所以我们首先从行业的角度出发。而讨论对行业的影响，我们不得不结合央行对支付机构“断线”的说法。

十六 | 所谓断开，就是切断以前支付机构与银行之间的直接联系方式。怎样？只需在支付机构和银行之间添加一个互联网链接。以前的三方模式是：资金由商家发起，并发送给支付机构。

十七 | 支付机构可以直接与开证行联系。开证行扣除业务后，可通过支付机构和收款机构按比例直接向商户发放资金。在三方模式解体之前，在这种模式下，原来作为传统的银联清算机构的银联更为尴尬：第三方支付平台和银行直接链接，相当于支付、清算功能合二为一，然后就没有了自己的东西了…事实上，我们支付支付宝和微信的快捷支付就是这个过程。快速支付是支付宝为提高支付成功率而考虑的方法。可以说支付宝是支付宝历史上最重要的发明之一。

十八 | 但这种模式实际上是有风险的，支付机构发送的交易信息，银行看不见，资金的流动和使用，银行不知道，所以持卡人的资金处于风险之中，银行容易混淆，安全性更与支付机构挂钩（所以支付宝花了那么多精力在风控上）。这些问题比较基本。

十九 | 在第三方支付后的野蛮增长过程中，存在着更多的隐患，其中最重要的是支付总量问题。我们看到现在的支付宝微信遍布大街小巷，所以人气很高，在网上推广的初期也花费了很多精力。

| 线下推广不同于线上推广，所以总是需要大型的业务拓展团队。

| 支付宝不能自己决定。因此，必须依靠外力。这种外力是“总付款”，通常被称为收单机构。他们所做的就是通过h5、app或微信公众号访问微信支付宝，与商家协商，收取费用，然后整合营销资源，收取增值费等。用户的支付链接直接跳转到聚合支付平台页面，一方面泄露用户的隐私信息。他们还可以获得庞大的支付宝微信流量，引导其他一些金融机构，如P2P等，并从中赚钱。_甚至在利息链解体之前，一些银行从支付巨头、下游到其他银行或其他累计支付或接收机构，跨国界承担转移和清算职能。例如，中国人民银行厦门清算中心，此前曾被媒体报道过，等等。事实上，这些障碍在监管部门的眼中，因此在央行的“断开”计划中，规定所有涉及支付机构受理的银行账户的网上支付业务必须通过网上平台进行处理，即我们所有人都必须通过网上平台和主体进行清算。对中央银行的监管，也对支付接口进行集中管理，使交易接口不违反规定开放。断开模式在这里。你可能会问，为什么支付机构和银行如此密切？答案很简单，因为支付机构有准备金。

| 哪家商业银行不想要这么大的存款？支付机构也了解银行的情绪，因此储备基金已经成为他们和银行之间讨价还价的筹码。他们在说什么？各种优惠政策，以及手续费。银行资金的划转、扣款和支付都是收费的，但由于支付机构持有大量的准备金，他们可以与银行协商降低手续费的费率。银行查看大量的准备金。这是一块蛋糕吗？甚至有传言说，只要银行能够提取存款准备金，银行就可以享受免费利率。更有趣的是，一些较大的支付机构持有大量的准备金，在收到非常低的银行利率后，将向其他持牌的小型支付机构开放。

| 这些小额支付机构由于储备资金少、利率低，自然愿意进入，从而形成了第三方支付机构相互联系的不规则利息链。我们知道付款过程。

| 时间越长，风险越高。当100%的储备存款由中央银行集中时，自然会对支付机构和整个移动支付行业产生很大的影响。一是储备存款的巨大利息，已经存在，相当于一笔巨大的收入，这对一些中小支付机构来说几乎是毁灭性的。二是降低了支付机构资金转移的总体成本。过去，支付机构的准备金中有许多银行，资本维护成本仍然较高。目前，储备基金集中托管后，资本维护成本自然下降。第三，支付机构面临着更高的银行手续费和更高的运营成本。这很容易理解。

| 当你有一大笔存款时，银行愿意给你一个低利率。

| 现在它不见了，银行还没有提高利率。

| 第四，迫使支付机构认真创新。如果没有大量的储备资金，那么为赚钱而埋单的日子真的一去不复返了，这就要求支付机构要有更好的业务创新能力才能生存。幸运的是，在野蛮增长的时代，许多第三方支付机构积累了大量的用户，这是他们宝贵的资产。此外，消费业务的市场结构已经基本确定，但企业方面仍然是自由的。

| 同时，创新也可以朝着这个方向发展。第五，支付机构与银行之间的合作将更加深入和牢固。虽然从短期来看，中央储备资金的集中存放会削弱两家公司之间的关系，但从长远来看，支付机构的业务创新离不开与银行的合作，随着创新情景和模式的不断发展，与银行的合作只会越来越近。第六，对于商家，线下POS商家t 0，d 0将被点击。正常银联采用T1结算，即资金存入结算机构一个工作日，第二个工作日结算完成。对于商家，T 0和D 0将收取更高的手续费。过去，为了实现T 0和D 0，所有第三方支付机构都将预付款用于向商家推广业务II。现在支付机构本身很难保护，所以很自然地很难继续使用t 0和d 0。

| 第七，第三方支付行业将深度洗牌。可以预见，在鲁莽时代形成的利益链遭到了颠覆，这对中小支付企业尤其是预付卡业务来说是致命的。更不用说未来的创新能力还不够。

| 你能做些什么来创新？微信支付宝为什么做不到？因此，小编认为，许多中小企业今年冬天可能无法生存。

| 对你和我有什么影响？事实上，储备资金的集中存放对普通消费者不会产生巨大的影响，但不可能说没有影响。首先，支付宝余额和微信资产的变化是很自然的。它更安全。即使存在风险，复苏也可能会增加，因为仍有可追踪的迹象。这是最重要的。

| 这里我要指出的是，集中存款管理与您在支付宝余额中投入的资金无关。从本质上讲，余额宝是你自己闲置的基金产品，它不是储备基金的一部分。你不必担心支付宝或微信支付给这两个巨头以损害他们的资产。以支付宝为例。当制作余额宝的产品时，最初的目的之一是通过余额宝来降低其储备水平。可以看出，作为一个巨人，为储备基金未来集中存放的趋势做好准备是很自然的。

| 从长远来看，存款上缴后，支付机构将面临各种压力。成本迟早会转嫁给消费者。因此，在未来，您在第三方支付产品中看到的优惠和奖金将不可避免地相应减少。然而，小版估计的影响不会很大，毕竟，操作空间是有限的，除非法律和犯罪。

| 小结：行业裂变、中国银联银行和银联网络的双头垄断结构以及储备资金集中存放的要求，一方面是切断第三方支付机构与银行之间的利益联系渠道，另一方面是清除芯片。支付机构和银行在谈判中，以清算原始支付来源，并让整个支付市场。球员们做自己的事情，做自己的职责，不越境，越境是违法的，也从根本上切断了一些不良支付机构了解法律和违法行为。经过十多年的发展，第三方支付市场已经让每个人都长时间疯狂成长，同时也让市场成长壮大。在当今市场上，财富支付与支付宝双寡头垄断格局已经确立，发展空间有限。内部裂变的驱动力是完善产业体系，落实监管。因此，从整个行业来看，加快加强对第三方支付市场的监管是央行的大势所趋，也是市场进入下半年的号角。虽然在短期内会很痛苦，真的很痛苦，在很多情况下甚至砷，但对于工业的发展，为了消费者的利益，它是蜂蜜。目前，我们已经看到支付机构与银联、网通并驾齐驱的现象。在这一系列的监管紧缩政策中，银联作为重要的支付清算机构仍然存在，随着支付机构准备金的移交，银联也迎来了自身的机遇。